(StatePoint) Calificar para una hipoteca puede ser intimidante. Al aprender qué evalúan los prestamistas al decidir si otorgan un préstamo, puedes tomar medidas concretas desde ahora para convertirte en propietario de una casa.
Si bien el historial de crédito es una métrica esencial, no es la única en juego. En realidad, hay cuatro puntos esenciales que los prestamistas consideran: capacidad, capital, garantía y crédito. Esto es lo que debes saber sobre cada uno de ellos:
Capacidad para pagar el préstamo
Los prestamistas quieren asegurarse que tengas los medios para pagar una hipoteca sin dificultad. Para eso, ven tus ingresos, tu historial de empleo, tus ahorros, tus pagos mensuales de deudas y otras obligaciones financieras.
Una de las formas en que los prestamistas verifican tus ingresos es revisando varios años de tus declaraciones de impuestos federales y los W-2, junto con recibos actuales de pagos de sueldo. Evalúan tus ingresos en base a:
• La fuente y el tipo de ingreso (p. ej., asalariados, por comisión o trabajador independiente)
• Durante cuánto tiempo haz estado recibiendo los ingresos y si han sido estables
• Cuánto tiempo se espera que esos ingresos continúen en el futuro
Para contrarrestar esto, los prestamistas también revisan tus deudas o pasivos mensuales recurrentes, como pagos de automóviles, préstamos para estudiantes, pagos de tarjetas de crédito, préstamos personales, manutención para hijos y pensión alimenticia.
Capital
Una revisión de tu capital general es utilizada para determinar tu capacidad de realizar pagos hipotecarios. Tener reservas en efectivo demuestra que puedes administrar tus finanzas y que tienes fondos, además de tus ingresos, que puedes acceder con bastante rapidez.
Las reservas de efectivo pueden incluir ahorros, fondos del mercado monetario y otras inversiones que pueden convertirse en efectivo, como cuentas para la jubilación individuales, certificados de depósito, acciones, bonos o cuentas 401(k). Junto con las reservas en efectivo, otras fuentes de capital aceptables pueden incluir donaciones familiares, programas de asistencia para el pago inicial o los costos de cierre, subvenciones y “sweat equity.”
Los prestamistas también pueden examinar los últimos dos meses de estados de tus cuentas de cheques y de ahorros, cuentas del mercado monetario o cuentas de inversiones para evaluar cuánto capital tienes.
Garantía
Los prestamistas consideran el valor de la propiedad que estás hipotecando como garantía contra el préstamo. En el caso de una hipoteca imobiliaria, la garantía es la vivienda que está comprando. Si no pagas tu hipoteca, la compañía hipotecaria podría tomar posesión de tu vivienda. Esto se conoce como ejecución hipotecaria. Para determinar el valor justo de mercado de la vivienda que deseas comprar, tu prestamista solicitará una tasación de la propiedad que comparará su valor con viviendas similares en el vecindario.
Crédito
Los prestamistas verifican tu puntuación de crédito e historial para evaluar tu récord de pago de facturas y otras deudas a tiempo. Esto ayuda a los prestamistas a medir tu estabilidad financiera y, por lo tanto, el riesgo de incumplimiento en tu préstamo. Además, tu puntuación de crédito podría dictar tu tasa de interés y cuánto pago inicial será requerido.
Las herramientas de Freddie Mac pueden ayudarte a evaluar si estas listo para comprar una vivienda y descubrir cual es el monto del préstamo que podrías pedir. Visita myhome.freddiemac.com para acceder a una calculadora del monto de la hipoteca y otros recursos de preparación para compradores de vivienda.
Tener un mejor entendimiento de cómo los prestamistas evalúan a los posibles solicitantes de préstamos te dará la oportunidad de prepararte financieramente para obtener un préstamo. También puede ayudarte a navegar el proceso con confianza.
*****
Photo Credit: (c) Ridofranz / iStock via Getty Images Plus
